일본의 자동차보험: 의무로 드는 것과, 사실은 함께 있어야 하는 것

짧은 답: 자동차보험은 두 겹이에요

안녕하세요, 미야예요. 일본의 자동차보험은 두 겹으로 되어 있는데, 일본에 막 온 분들은 대부분 첫 번째 겹만 알고 계세요. 첫 번째가 지바이세키호켄(自賠責保険), 줄여서 지바이세키라고 부르는 자동차손해배상책임보험이에요. 도로를 달리는 모든 자동차와 오토바이가 반드시 들어야 하죠. 사람이 아니라 차량에 붙는 보험이고, 차량 검사 주기에 맞춰 갱신돼요.

여기서 많은 분들이 놀라세요. 지바이세키는 다른 사람의 신체 손해만 보상해요. 상대 차의 범퍼도, 가드레일도, 가게 유리창도, 내 차도, 그리고 내 과실로 난 사고에서 내가 다친 경우도 대부분 보상하지 않아요. 그 전부가 두 번째 겹인 닌이호켄(任意保険), 즉 보험사에서 직접 가입하는 임의보험의 몫이에요.

「임의」라는 말 때문에 연장 보증처럼 선택 사항으로 들리기 쉬워요. 하지만 제가 아는 운전자 대부분은 실제로 가입해 있어요. 의무보험이 끝나는 지점이 바로 사고에서 돈이 크게 드는 지점이 시작되는 곳이거든요. 보장 범위와 조건은 회사마다 크게 다르니, 이 글은 제도의 모양을 잡는 정도로만 봐주세요. 구체적인 건 약관을 읽고 보험사에 직접 확인하시는 게 좋아요.

지바이세키: 차와 함께 다니는 겹

지바이세키는 법으로 정해진 의무라서, 유효한 지바이세키 없이 운전하는 건 서류 실수 정도가 아니라 중한 위반으로 다뤄져요. 차량에 붙는 보험이다 보니 차를 바꿔도 따라오지 않아요. 중고차를 살 때는 남아 있는 의무보험 기간이 보통 차와 함께 넘어오는데, 그래서 돈이 오가기 전에 만료일부터 확인하는 게 좋아요.

일반 승용차라면 갱신은 대개 샤켄(車検, 정기 차량검사)과 같은 시기에 처리되고, 딜러나 정비소가 그 방문 때 같이 챙겨주는 경우가 많아요. 경자동차나 소형 오토바이는 각자의 주기를 따르니, 친구와 같을 거라고 짐작하지 말고 본인 차의 일정을 확인해 주세요.

가입하면 지바이세키호켄쇼메이쇼(自賠責保険証明書, 의무보험 증명서)를 받는데, 차검증과 함께 차 안에 두는 게 원칙이에요. 저는 글러브박스에 넣어두고 있어요. 귀국하는 동료에게 사는 것처럼 개인 간 거래로 차를 살 때는 그 증명서를 직접 확인하고, 만료일을 눈에 잘 띄는 곳에 적어두세요.

닌이호켄: 나머지 전부를 덮는 겹

임의보험은 부품처럼 항목을 조합해 만들어져요. 어느 회사의 팸플릿을 읽느냐보다, 이 항목들을 이해하는 게 훨씬 중요해요. 의무보험이 감당하는 선을 넘는 대인배상이 있고, 타이부츠(対物)라고 부르는 대물배상이 있어요. 상대 차, 담벼락, 자판기, 가드레일 같은 것들이죠. 내 차에 대한 보상인 샤료(車両)도 있는데, 보통 넣거나 뺄 수 있어요. 그리고 나와 동승자의 부상에 대한 보상도 있고요.

대부분의 상품은 보험 자체 말고도 여러 서비스를 함께 묶어요. 로도사비스(ロードサービス), 즉 긴급출동 서비스가 대표적이에요. 견인, 타이어 펑크, 배터리 방전, 차 안에 열쇠를 두고 문을 잠근 상황 같은 것들이죠. 포함 여부도, 견인 거리도 플랜마다 다르니 질문 목록에 꼭 넣어두세요.

그리고 조용히 「누가 실제로 보장받는가」를 정하는 조건들이 있어요. 약관은 흔히 운전자 연령 조건과, 본인과 배우자 또는 같은 주소에 사는 가족처럼 한정된 운전자 범위를 기준으로 쓰여 있어요. 주말에 친구에게 차를 빌려줬는데 내 약관이 좁게 설정돼 있다면, 그 주행은 보장 밖일 수 있어요. 어떤 상품을 사라고는 말씀드리지 않을게요. 대신 서명하기 전에 운전자 조건을 소리 내어 읽어보시라고는 말씀드릴게요.

보험사가 외국인 거주자에게 보통 요구하는 것

재류카드와, 일본에서 운전할 수 있는 유효한 면허를 보여달라고 할 거예요. 일본 면허일 수도 있고, 가이멘키리카에(外免切替, 외국 면허 전환) 절차로 바꾼 면허일 수도 있고, 인정되는 국제운전면허증일 수도 있어요. 어떤 외국 면허가 인정되는지, 일본에 거주하기 시작한 뒤 얼마나 쓸 수 있는지는 면허센터와 경찰이 판단할 영역이고 발급 국가에 따라 달라요. 게시판 글이 아니라 그쪽에 본인 사례를 확인해 주세요.

차량 서류, 특히 차검증도 필요하고, 등록된 주소와 일치하는 주소도 필요해요. 보험사는 보통 계약 정보가 공적 기록과 맞아떨어지길 원하니, 이사하면 꼭 알려주세요.

운전 경력이 긴 분들이 자주 걸리는 부분은 무사고 이력이에요. 일본에는 토큐(等級, 등급) 제도가 있어서, 사고 없이 보낸 해가 쌓이면 등급이 올라가고 사고가 나면 내려가요. 다른 나라에서 쌓은 깨끗한 기록은 대개 그대로 옮겨지지 않고, 보통은 신규 운전자와 같은 자리에서 시작하게 돼요. 상황에 따라 좁은 예외가 있기도 하니 어느 쪽이든 단정하지 말고 물어보시고, 이전 보험사에서 받은 증명 서한을 챙겨 가세요. 간 김에 언어 지원도 물어보세요. 약관과 사고 접수 전화는 대개 일본어이고, 회사마다 다른 언어로 제공하는 범위가 달라요.

사고 현장에서: 실제로 해야 하는 일

우선 멈추세요. 사소해 보이는 일이라도 현장을 떠나는 건 일본에서 아주 무겁게 다뤄져요. 비상등을 켜고, 차가 움직일 수 있고 통행을 막고 있다면 먼저 안전한 곳으로 옮기세요. 삼각대를 세우고, 본인은 차로 밖으로 나오세요.

부상을 확인하세요. 나와 상대방 모두요. 누구든 다쳤다면 119로 구급차를 부르시고, 첫 1분 동안의 모습만 보고 심각한 정도를 판단하려 하지 마세요. 그다음 110으로 경찰에 사고를 신고하세요. 주차장에서 긁힌 정도라도, 상대가 친절하게 「우리끼리 해결하자」고 해도 신고하세요. 경찰 기록이 있어야 나중에 고츠지코쇼메이쇼(交通事故証明書, 교통사고증명서)를 받을 수 있고, 보험사는 보통 그 서류가 있어야 절차를 진행할 수 있어요.

차분하게 정보를 교환하세요. 이름, 주소, 전화번호, 면허, 차량 번호판, 그리고 상대가 알려준다면 상대 보험사까지요. 안전하다면 차를 옮기기 전에 현장을 찍고, 이어서 양쪽 차의 손상, 도로, 근처 표지판을 찍어두세요. 시각과 장소도 적어두시고요.

현장에서 사적으로 합의하지 마세요. 현금을 주고받지 말고, 누구 잘못인지 그 자리에서 인정하거나 합의하지 말고, 읽을 수 없는 서류에는 서명하지 마세요. 부상과 손상은 다음 날 아침에 나타나는 일이 흔하고, 과실 비율은 보험사들이 경찰 기록을 놓고 나중에 정리하는 일이에요. 현장에서 본인 보험사에 전화하세요. 대부분의 상품에는 24시간 연결되는 사고 접수 전화가 있고, 요즘은 앱으로 접수와 진행 상황 확인이 되는 곳도 많아요.

필요해지기 전에 해두면 좋은 작은 것들

달력에 날짜 세 개를 넣어두세요. 같은 달에 몰리는 경우가 드물거든요. 차량 검사, 의무보험 만료, 임의보험 갱신이에요. 알림은 여유 있게 걸어두시고요. 바쁜 주에 일본어로 온 우편물을 알아채야만 갱신이 되는 상황은 피하는 게 좋아요.

증명서는 차 안에 두세요. 증권번호와 보험사 사고 접수 번호는 사진으로 휴대폰에 저장하고, 같은 내용을 카드에 적어 지갑에도 넣어두세요. 휴대폰은 하필 그게 필요한 상황에서 망가지곤 하니까요. 삼각대가 어디 있는지도 알아두세요. 비 오는 밤에 필요해지기 전에요.

생활이 바뀌면 보험사에 알려주세요. 주소가 바뀌었을 때, 차가 달라졌을 때, 정기적으로 운전하는 사람이 늘었을 때요. 정보가 낡아 있으면 간단할 사고 처리가 길어져요.

길가에서는 즉흥적으로 해결할 수 없는 한 가지

사고가 실제로 무엇을 요구하는지 다시 떠올려 볼게요. 110에 전화하고, 다친 사람이 있으면 구급차를 부르고, 보험사 사고 접수 전화에 걸어 갓길에 선 채로 일본어로 답하고, 현장을 찍고, 여기가 어디인지 찾아보고, 어쩌면 보험사 앱을 열어 접수를 시작해요. 이 단계들은 전부 휴대폰을 거쳐요. 그리고 일본어로 통화되는 회선은 카페 와이파이로 빌려 쓰거나 그 자리에서 즉흥적으로 만들 수 없는 유일한 부분이에요.

그래서 저는 운전을 시작하는 분들께 차보다 휴대폰을 먼저 정리하시라고 권해요. 일본 번호가 있어야 경찰과 보험사가 다시 전화를 걸 수 있고, 모바일 데이터가 있어야 집 서랍이 아니라 길가에서 증권 내용을 열어볼 수 있으니까요.

라쿠텐 모바일은 재류카드로 온라인 신청이 가능하고, 휴대폰이 eSIM을 지원한다면 보통 같은 날, 대개 15분 정도면 연결돼요. 조건은 바뀌니 신청 전에 설정 가이드와 공식 페이지에서 지금의 조건을 확인해 보세요. 이 부분만 정리해 두면, 나머지 운전 생활은 갱신과 증명서, 그리고 교차로에서 주의하는 평범한 일들만 남아요.