日本の自動車保険：義務の自賠責と、それでも入っておきたいもう一枚

まず結論：自動車保険は二層構造です

こんにちは、ミヤです。日本の自動車保険は二層になっていて、来日したばかりの方はたいてい一層目にしか気づきません。一層目が自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）です。公道を走る自動車もバイクも、必ず加入していなければなりません。これは運転する人ではなく車両そのものに付いていて、車検に合わせて更新されます。

驚かれるのはここからです。自賠責保険が支払うのは、相手方の人身の被害に対してだけ。相手の車のバンパーも、ガードレールも、お店のガラスも、ご自身の車も、そして多くの場合ご自身が過失のある側であるときのご自身のけがも、対象ではありません。それらはすべて二層目、つまり保険会社とご自身で契約する任意保険の領域です。

「任意」と聞くと、延長保証のように入っても入らなくてもいいもの、という響きがあります。けれど私の周りで運転している方は、ほとんどが加入しています。強制加入の層は、事故のうち高額になる部分がちょうど始まるところで止まってしまうからです。補償額も条件も商品によって大きく違いますので、ここに書くのは制度の形であって、あなたのご事情に対する助言ではありません。具体的なことは、ご契約の約款を読み、保険会社に確かめてくださいね。

自賠責保険：車と一緒に動く層

自賠責保険は法律で義務づけられていて、有効な自賠責なしで運転することは、書類の不備ではなく重い違反として扱われます。車両に付いているものなので、乗り換えてもご自身にはついてきません。中古車を買うときは、残っている自賠責の期間が基本的に車と一緒に移ります。お金を払う前に満了日を確認しておきたい理由のひとつがこれです。

普通車なら、更新は車検（定期的な自動車検査）と同じタイミングで処理されるのが一般的で、販売店や整備工場が同じ来店のなかでまとめて手続きしてくれます。軽自動車や小型のバイクは別の周期になりますので、お友達と同じだろうと考えず、ご自身の車の周期を確かめてください。

手続きをすると自賠責保険証明書が交付されます。これは車検証と一緒に車内に備えておくものです。私は自分のぶんをグローブボックスに入れています。たとえば帰国する同僚から個人的に譲り受ける場合は、その証明書をご自身の目で確認して、満了日を必ず目に入る場所に控えておいてください。

任意保険：それ以外をまかなう層

任意保険は部品の組み合わせでできていて、どこかの会社のパンフレットを読み込むより、部品を理解するほうがずっと役に立ちます。まず、自賠責でまかないきれない部分の対人賠償。次に対物賠償、つまり相手の車、塀、自動販売機、防護柵といった物への賠償です。そしてご自身の車を対象とする車両保険。これは付けるか外すかを選べるのが普通です。さらに、ご自身と同乗している方のけがに対する補償があります。

多くの商品は、保険そのものの周りにサービスも束ねています。よくあるのがロードサービスで、レッカー、パンク、バッテリー上がり、車内へのキーの閉じ込みなどに対応してくれます。含まれているかどうか、レッカーが何キロまで届くかは商品ごとに違いますので、質問リストに入れておきましょう。

そして、誰が実際に補償されるのかを静かに決めているのが各種の条件です。契約には運転者年齢条件や、運転者の範囲を限定する条件（ご本人と配偶者まで、同居の家族まで、など）が設定されていることがよくあります。週末にお友達へ車を貸したとき、契約が狭く設定されていれば、その運転は範囲の外にあるかもしれません。どの商品を選ぶべきかは私からは申しません。ただ、署名する前に運転者条件を声に出して読んでみてください、とはお伝えします。

外国人居住者が保険会社から求められがちなもの

在留カードと、日本で運転できる有効な免許証の提示を求められると考えておいてください。日本の免許証、外免切替（がいめんきりかえ）で切り替えた免許証、あるいは認められている国際運転免許証などです。どの国の免許や許可証が認められるか、日本に住み始めてからいつまで使えるかは、免許センターや警察が扱う話で、発行国によっても違います。掲示板の書き込みではなく、ご自身のケースをそちらで確認してください。

車両の書類、とくに車検証も必要になりますし、住所は登録されているものと一致している必要があります。保険会社は契約内容を公的な記録と揃えたがるのが普通ですので、引っ越したときは必ず連絡しましょう。

運転歴の長い方がつまずきやすいのが、無事故の実績の扱いです。日本には等級の仕組みがあり、無事故の年が続けば等級が上がり、保険を使えば下がります。他の国で積み上げたきれいな記録は基本的には引き継がれず、通常は新規の方と同じところから始まります。状況によっては限られた例外もありますので、どちらとも決めつけず、前の保険会社の証明書（レター）を手元に用意して相談してみてください。そのついでに、言語のサポートについても聞いておくとよいと思います。約款も事故受付の窓口も日本語であるのが一般的で、日本語以外でどこまで対応してもらえるかは会社ごとに違うからです。

事故の現場で、実際にすること

まず止まること。たいしたことがないように感じても、現場を離れることは日本ではとても重く扱われます。ハザードランプを点け、走行できて交通の妨げになっているなら、ほかの何よりも先に安全な場所へ移動させます。停止表示板（三角表示板）を置いて、ご自身は走行車線から出てください。

けがの確認を、ご自身にも相手にも。少しでもけがをしている方がいれば、119番で救急車を呼びます。最初の一分の見た目で重さを判断しようとしないでください。そのうえで110番して、警察に事故を届け出ます。駐車場のこすり傷でも呼んでください。相手が感じのよい方で「当事者同士で済ませましょう」と言ってきたときも、やはり呼んでください。警察の記録があるからこそ、あとで交通事故証明書が出せるようになりますし、保険会社は基本的にその書類がないと手続きを進められません。

落ち着いて情報を交換します。氏名、住所、電話番号、免許証、車両のナンバー、そして相手が教えてくれるなら相手の保険会社。安全な状況なら、車を動かす前に現場を撮影し、続けて双方の車の損傷、路面、近くの標識も撮っておきます。時刻と場所も書き留めてください。

その場で示談にはしないこと。現金を受け取ることも渡すことも、どちらの過失かをその場で認めることも、読めない書類に署名することも避けてください。けがも損傷も翌朝になって現れることがありますし、過失の割合は警察の記録を前にして保険会社があとから整理していくものです。ご自身の保険会社へは現場から電話しましょう。多くの契約には24時間つながる事故受付の窓口があり、その後の経過をアプリで登録・確認できる会社も増えています。

必要になる前にやっておきたい、小さなこと

カレンダーに三つの日付を入れてください。同じ月に揃うことはめったにありません。車検、自賠責保険の満了、そして任意保険の更新です。リマインダーは早めに設定しておきましょう。忙しい週に届いた日本語の通知に気づけるかどうかに、更新を委ねずに済みます。

証明書類は車に置いておくこと。証券番号と保険会社の事故受付の番号は、スマートフォンに写真で保存し、同じ内容を財布に入れたカードにも書いておきます。スマートフォンは、まさにそれが必要な場面で壊れるものですから。停止表示板がどこに積んであるかも、雨の夜に必要になる前に把握しておきたいところです。

暮らしが変わったら保険会社に伝えましょう。住所が変わった、車が替わった、日常的に運転する人が増えた。情報が古いままだと、単純なはずの請求が長い手続きになってしまいます。

路肩では、どうにも間に合わせがきかないもの

事故のときに実際に求められることを、もう一度並べてみます。110番する。けが人がいれば救急車を呼ぶ。保険会社の事故受付に電話して、路肩に立ったまま日本語で質問に答える。現場を撮影し、自分がいまどこにいるのかを調べ、場合によっては保険会社のアプリを開いて手続きを始める。どれもスマートフォンを通る作業で、そのなかで唯一その場しのぎができないのが、つながっている日本の回線です。カフェのWi-Fiを借りるわけにはいきません。

だから私は、運転を始める方には車より先にスマートフォンを整えることをおすすめしています。日本の番号があれば警察も保険会社も折り返せますし、モバイルデータがあれば、自宅の引き出しではなく路肩で契約内容を開けます。

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