日本的汽车保险：强制的那一份，和你其实也需要的那一份

先说结论：汽车保险分成两层

你好，我是米娅。在日本，汽车保险分成两层，刚来的人几乎都只注意到第一层。第一层叫自賠責保険（jibaiseki hoken，强制汽车责任保险），一般简称自賠責。上路的每一辆汽车和摩托车都必须投保。它跟着车走，而不是跟着人走，续保的节奏也和车检绑在一起。

让很多人意外的是接下来这点。自賠責只赔对方的人身伤害。对方的保险杠、护栏、被撞破的店铺玻璃、你自己的车，以及大多数情况下你作为过失方时自己的伤，它都不管。这些全部落在第二层：任意保険（nin'i hoken，任意险），也就是你自己向保险公司购买的那一份。

「任意」这两个字，听起来像延长保修那样可有可无。但在我认识的开车的人里，几乎没有人不买，因为强制那层恰好停在一场事故开始烧钱的地方。各家的保额和条件差别很大，所以请把这篇当作制度的轮廓，而不是针对你个人情况的建议。具体的事，请看自己的保单条款，并向保险公司确认。

自賠責：跟着车走的那一层

自賠責是法律规定必须投保的，没有有效保险就上路，会被当成严重违法，而不是「少了一张纸」。因为它附在车上，所以换车的时候不会跟着你走。买二手车时，车上剩下的强制保险期间一般会随车一起过来——这也是为什么，在付钱之前先看一眼到期日很重要。

普通汽车的续保，通常和車検（shaken，定期车检）一起办，销售店或修理厂一般会在同一次进厂时顺手帮你处理。轻自动车和小排量摩托车有各自的周期，所以别默认和朋友的一样，确认自己那辆的。

你会拿到一张证明，叫自賠責保険証明書（jibaiseki hoken shomeisho），它应该和車検証一起放在车里。我的就一直躺在手套箱。如果是私下交易，比如从要回国的同事那里接手，请自己确认那张证明，并把到期日记在一个你真的会看到的地方。

任意保険：把剩下的事情都接住的那一层

任意险是由一块块保障拼起来的，看懂这些部件，比看懂某一家公司的宣传册更有用。有对人赔偿，负责强制那层之上的部分。有对物赔偿，日语叫対物（taibutsu），也就是对方的车、墙、自动售货机、防撞护栏。有针对你自己车辆的保障，常写作車両（sharyo），通常可以选择加或不加。还有针对你和同车人员受伤的保障。

多数保单还会附带保险之外的服务。ロードサービス（rodo saabisu，道路救援）是最常见的一项：拖车、爆胎、电瓶没电、钥匙锁在车里。是否包含、拖车能拖多远，各家方案不一样，所以把它写进你要问的问题清单里。

然后是那些悄悄决定「到底谁被保」的条件。保单常常设有驾驶人年龄条件，以及限定的驾驶人范围，比如只有你和配偶，或者同住的家人。如果你把车借给朋友开一个周末，而你的保单写得很窄，那趟出行可能就落在保障之外。我不会告诉你该买哪家的哪个方案。我只想说：签字之前，把驾驶人条件那几行念出声读一遍。

保险公司通常会向外国居民要些什么

一般要出示在留卡，以及一张在日本可以合法驾驶的驾照。可能是日本驾照，可能是通过外免切替（gaimen kirikae，外国驾照转换）换来的驾照，也可能是被认可的国际驾驶许可证。哪些外国许可被认可、在你开始在这里生活之后还能用多久，是驾照中心和警方管的事，而且因发证国而异。这类问题请直接找他们确认，而不是照着论坛帖子办。

还需要车辆的文件，主要是車検証，以及和你登记住址一致的地址。保险公司一般希望保单信息和官方记录对得上，所以搬了家记得告诉他们。

最容易让老司机措手不及的，是无事故历史。日本用的是等級（toukyuu，等级）制度：无理赔的年份让你往上走，出一次理赔就往下掉。在别的国家积累的干净记录，通常没法直接带过来，一般要从新手的位置重新开始。某些情况下有很窄的例外，所以别往任何一边猜，直接问，并且带上前一家保险公司开的证明信去谈。既然去了，顺便问一下语言支持——保单条款和事故受理专线一般都是日语，各家公司能提供的其他语言服务并不一样。

在事故现场：撞了之后到底该做什么

先停车。哪怕看起来是件小事，离开现场在这边也会被非常严肃地对待。打开双闪；如果车还能开而且挡住了交通，先把它挪到安全的位置，再做别的。放好三角警示牌，然后把自己从车道上挪开。

确认有没有人受伤，包括你自己和其他所有人。只要有人受伤，就拨119叫救护车，不要凭对方头一分钟看起来的样子去判断伤得重不重。然后拨110，向警察报案。哪怕只是停车场的一道刮痕，哪怕对方态度很好、提议私下解决，也要报警。有了警方的记录，之后才能开出交通事故証明書（jiko shomeisho，事故证明），而保险公司一般需要这份文件才能往下处理。

冷静地交换信息：姓名、住址、电话、驾照、车牌，以及对方的保险公司（如果对方愿意说）。在安全的前提下，先拍下车辆移动前的现场，再拍两边车辆的损伤、路面，以及附近的标识。把时间和地点写下来。

不要在现场私了。不要收钱也不要给钱，不要当场就责任归属达成一致，也不要签任何你读不懂的东西。伤和损坏很喜欢在第二天早上才冒出来，而责任比例是保险公司事后对着警方记录去厘清的事。就在现场打电话给自己的保险公司。多数保单都有全天候的事故受理专线，现在不少公司还能让你之后用App登记并查看理赔进度。

在需要用到这些之前，值得先做的小事

在日历里放三个日期，因为它们很少落在同一个月：车检、强制保险到期、任意险续保。提醒设早一点，别让续保这件事，取决于你在某个忙乱的星期里有没有注意到一封日语来信。

证明文件就放在车上。把保单号和保险公司的事故专线拍照存进手机，同时把同样的信息写在一张卡片上放进钱包——因为手机偏偏会在你最需要它的场合坏掉。还有，知道三角警示牌收在哪里，最好是在那个下着雨、你正需要它的夜晚之前。

生活有变化就告诉保险公司：新住址、换了车、多了一个经常开车的人。信息过期，会把一件简单的理赔拖成一件漫长的事。

在路边唯一没法临时凑合的东西

回头看看一场事故实际要求你做的事。拨110。有人受伤就叫救护车。打保险公司的事故专线，站在路肩上用日语回答问题。拍现场，查自己在哪儿，也许还要打开保险公司的App开始报案。每一步都要经过你的手机，而一条能打通的日语线路，是你没法临时凑合、也没法从咖啡店的wifi借来的那一部分。

所以我常劝刚开始在这边开车的人，先把手机安顿好，再去操心车。有了日本号码，警察和保险公司才能回拨给你；有了移动数据，你才能在路边调出自己的保单信息，而不是回家翻抽屉。

楽天モバイル（乐天移动）可以带着在留卡在线申请；如果你的手机支持eSIM，通常当天就能连上网，一般十五分钟左右。申请前，请先在设置指南和官方页面确认当前的条件，因为条款会变。把这一块安顿好，剩下的开车生活，就只是续保、证件，以及在路口多留点神这些平常事了。